Jak uzyskać kredyt mieszkaniowy na budowę domu
Nowe kredyty budowlane różnią się od tradycyjnych kredytów hipotecznych. Uzyskanie pożyczki na budowę domu wymaga więcej czasu i cierpliwości niż uzyskanie kredytu hipotecznego, a będziesz musiał dostarczyć znaczną dokumentację pożyczkodawcy. Pożyczanie pieniędzy na budowę domu jest warte wysiłku, ponieważ w końcu będziesz miał swój wymarzony dom.
Finansowanie budowy domu
Po otrzymaniu nowej pożyczki budowlanej nie otrzymujesz kredytu hipotecznego 15-lub-30. Zamiast tego pożyczka jest zazwyczaj spłacana w ciągu roku od daty emisji. Nie będziesz też cieszyć się stałą stopą procentową, ponieważ oprocentowanie kredytu budowlanego jest zmienne, zmieniając się w górę iw dół zgodnie ze stawką podstawową. Niezależnie od stóp procentowych okażą się one wyższe niż w przypadku tradycyjnych kredytów hipotecznych. Musisz także spłacić znaczną zaliczkę, zwykle pomiędzy 20-30 a procentem całkowitej ceny. Jednak większość kredytobiorców płaci co miesiąc odsetki od kredytu budowlanego, dopóki budynek nie zostanie ukończony. Po zakończeniu zaczniesz płacić pożyczkodawcy za kwoty kosztów hurtowych.
Zanim zaczniesz szukać finansowania, wybierz swojego budowniczego. Możesz zdecydować się na pożyczkodawcę, który często współpracuje z twoim budowniczym, ponieważ znalezienie pożyczkodawcy na kredyt budowlany nie jest tak łatwe, jak znalezienie pożyczkodawcy na standardowy kredyt hipoteczny. Tylko upewnij się, że pożyczkodawca budowniczy oferuje konkurencyjne stawki. Lepsze stawki można znaleźć za pośrednictwem unii kredytowej lub stowarzyszenia oszczędnościowo-pożyczkowego, a nie banku jako takiego. Jeśli jednak pożyczkodawca nie jest zaznajomiony z budowniczym, należy oczekiwać, że zażąda on od wykonawcy podania swojej historii pracy oraz różnych referencji bankowych i innych. Po prostu upewnij się, że wybrałeś pożyczkodawcę, który ma duże doświadczenie z kredytami budowlanymi, ponieważ proces budowy jest często skomplikowany.
Ponadto, ze względu na nieodłączne ryzyko kredytów budowlanych, musisz mieć gwiezdny kredyt i niski wskaźnik zadłużenia. W przypadku tradycyjnego kredytu hipotecznego, jeśli pożyczkobiorca nie spłaci pożyczki, pożyczkodawca może go wykorzystać. To nie jest realistyczne, jeśli kredytobiorca nie wywiąże się z półproduktu.
Uzyskiwanie pożyczki na ziemię
Jeśli kupujesz nową konstrukcję w trakcie rozwoju, to jedno. Jeśli budujesz swój dom na własnym podwórku poza podziałem, to jest inny. Wraz z finansowaniem budowy będziesz musiał uzyskać pożyczkę na zakup ziemi. Kredyt gruntowy zazwyczaj wiąże się z dużo wyższymi płatnościami odsetkowymi niż kredyty hipoteczne, wraz z pokaźną zaliczką. Dzieje się tak, ponieważ kredyty gruntowe są tak samo ryzykowne dla pożyczkodawców jak kredyty budowlane. Jeśli ktoś doświadcza problemów finansowych, zrobią wszystko, co w ich mocy, aby utrzymać dach nad głową. Odejście od surowej ziemi jest o wiele łatwiejszą decyzją. Jeśli pożyczkodawca zamknie na ziemi, sprzedanie go może zająć trochę czasu. Jedno zastrzeżenie: unikaj kupowania ziemi, jeśli w najbliższym czasie nie zamierzasz budować nieruchomości. Dzieje się tak, ponieważ oprocentowanie pożyczki na surowe grunty wzrośnie, a być może będziesz musiał dokonać wpłaty zaliczki tak wysokiej jak procent 50.
Alternatywą dla zaciągnięcia pożyczki gruntowej, jeśli znajdziesz idealną paczkę, ale nie zamierzasz budować przez kilka lat, jest skorzystanie z pożyczki na zakup kapitału własnego z bieżącego domu na zakup ziemi. Twój dom służy jako zabezpieczenie pożyczki i nie ma wymagań dotyczących zaliczki. Pamiętaj tylko, że zgodnie z Ustawą o cięciach podatkowych 2017 i zatrudnieniu, nie możesz już odliczać odsetek od pożyczki kapitałowej w domu, jeśli używasz jej w tym celu. Jeśli prowadzisz pożyczkę gruntową, poszukaj lokalnych kredytodawców. Znają obszar i znają wartości ziemi.
Jeśli nie potrzebujesz pożyczki gruntowej, ponieważ jesteś właścicielem nieruchomości, to duża zaleta. Możesz użyć kapitału własnego na swojej pożyczki budowlanej, ewentualnie pokrywając zaliczkę.
Historia pożyczek
Kiedy ubiegasz się o pożyczkę, musisz pokazać swojemu pożyczkodawcy, co jest znane w branży jako „historię pożyczki”. Jest to plan zupy na orzechy do budowy domu, stworzony przez budowniczego. Wraz z konkretnymi planami budowlanymi musisz podać umowę na budowę i kosztorys projektu. Informacje, które musisz przedstawić pożyczkodawcy, obejmują materiały użyte do budowy domu, wielkość domu i wykonawców, którzy wykonają pracę. Sama pożyczka obejmie nie tylko koszty budowy, ale także pozwolenia, opłaty i plany architektoniczne.
Budowniczy rozkłada różne koszty budowy domu, aby konkretne koszty zostały podzielone na okresy pracy. Pożyczkodawca nie oddaje całej kwoty pożyczki jednorazowo. Zamiast tego budowniczy otrzymuje pieniądze w określonych odstępach czasu, gdy budowa jest zakończona, a pożyczkodawca weryfikuje, że praca została wykonana. Generalnie budowniczy jest wynagradzany co miesiąc, gdy projekt porusza się. Płatność jest otrzymywana po wylaniu fundamentu, wzniesieniu obramowania i spełnieniu innych celów budowlanych. Pożyczkodawca wysyła inspektora do potwierdzenia, że praca została wykonana, zanim pieniądze zmienią ręce. Pieniądze są wypłacane przez pożyczkodawcę bezpośrednio budowniczemu, a nie kredytobiorcy.
Należy pamiętać, że koszty budowy często znacznie przekraczają budżet, o czym pożyczkodawca doskonale wie. Będziesz musiał udowodnić pożyczkodawcy, że masz wystarczające środki, aby poradzić sobie z nieoczekiwanymi wydatkami. Kredyt budowlany może obejmować takie koszty awaryjne w formie rezerw. Ponieważ płacisz wysokie oprocentowanie tych rezerw, możliwe jest, że pożyczkodawca zrzeknie się ich, jeśli uznają, że masz wystarczające środki, aby poradzić sobie z wydatkami.
Pożyczki pomostowe
Jeśli posiadasz swój obecny dom, możesz kwalifikować się do pożyczki pomostowej, innej metody uzyskania nowego finansowania budowy. Pożyczki te są również znane jako tymczasowe pożyczki finansowe, ale termin „most” jest apropos, ponieważ wypełniasz lukę między czasem, w którym sprzedajesz swój obecny dom i kupujesz nową nieruchomość. Spodziewaj się zapłacić 2 procent powyżej obecnych stałych stawek kredytów hipotecznych, wraz ze znacznymi kosztami zamknięcia. Kredyt pomostowy jest kosztowny, ale odciąża cię od konieczności sprzedaży twojego domu przed ukończeniem nowego domu, unikając konieczności tymczasowego wynajmu domu lub znalezienia innych lokali mieszkalnych. Kredyt pomostowy jest krótkoterminowy, więc nie płacisz tego dodatkowego oprocentowania zbyt długo. Z drugiej strony, jeśli przenoszenie się więcej niż raz nie jest zbyt dużym problemem, można uniknąć potrzeby pożyczki pomostowej, sprzedając swój obecny dom i wykorzystując wpływy jako kapitał w nowej konstrukcji.
Rolling Over Your Loan Construction
Niektórzy pożyczkodawcy pozwolą ci przetoczyć kredyt budowlany na kredyt hipoteczny po zakończeniu budowy. Oznacza to, że musisz zapłacić tylko za jeden zestaw kosztów zamknięcia, który może wynosić od 2 do 5 procent całkowitej ceny zakupu. Takie przewinienia są znane jako budownictwo dla stałych pożyczek, przy stopach procentowych zablokowanych na zamknięciu. Inną opcją jest uzyskanie oprocentowanej pożyczki na proces budowlany, a po ukończeniu domu refinansowanie na konwencjonalną hipotekę 15 lub 30.
