Jak długo trwa ubezpieczanie kredytów hipotecznych?
Dla wnioskodawcy proces gwarantowania kredytów hipotecznych nigdy nie wydaje się wystarczająco szybki. Chcesz wiedzieć, czy wniosek o kredyt hipoteczny został zatwierdzony tak szybko, jak to możliwe, podczas gdy gwarant musi sprawdzić twoją zdolność kredytową, uzyskać ocenę domu i zweryfikować swoje dochody i ogólną stabilność finansową. Cały proces nie jest naprawdę zakończony do dnia, w którym zamkniesz swój nowy dom, który zwykle trwa od czterech do ośmiu tygodni od początku do końca. Ale generalnie ubezpieczenie jest zakończone w ciągu dni roboczych 10 lub mniej.
Underwriting hipoteczny
Ubezpieczenie kredytu hipotecznego rozpoczyna się po wypełnieniu przez potencjalnego nabywcę domu wniosku o pożyczkę i przekazaniu urzędnikowi ds. Pożyczek określonych dokumentów potwierdzających, takich jak weryfikacja dochodów. Ta osoba wysyła dokumentację do subemitenta hipotecznego. Subemitentem jest osoba dokonująca przeglądu wszystkich tych dokumentów, i nie jest niczym niezwykłym, że wnioskodawca wymaga dodatkowych dokumentów.
Subemitent może pracować dla kredytodawcy we własnym zakresie lub dla firmy, której pożyczkodawca używa w tym celu. Sprawdź u kredytodawcy i dowiedz się, w jaki sposób proces gwarantowania jest obsługiwany przez ten bank lub firmę hipoteczną. Proces underwritingu może się różnić w zależności od pożyczkodawcy, dlatego należy poprosić o wyjaśnienie, w jaki sposób pożyczkodawca go obsługuje. Pamiętaj, że nigdy nie spotkasz rzeczywistego subemitenta. Osoba określająca, czy kwalifikujesz się do otrzymania kredytu hipotecznego, pozostanie nieznajomym.
Proces gwarantowania kredytów hipotecznych
Proces gwarantowania kredytu hipotecznego rozpoczyna się od sprawdzenia przez kredytodawcę oceny kredytowej wnioskodawcy, wyciągów bankowych, formularzy W2 i deklaracji podatkowych. Subemitent zagłębia się w historię zatrudnienia kredytobiorcy, wskaźnik zadłużenia do dochodów oraz inne kwestie finansowe. Jeśli kredytobiorcy są samozatrudnieni, mogą oczekiwać szczegółowych informacji o swojej firmie i dochodach.
Ocena ryzyka przez subemitenta hipotecznego
Zasadniczo praca kredytodawcy hipotecznego sprowadza się do oceny ryzyka. Pożyczkodawca nie chce utknąć z nieruchomością, jeśli kredytobiorca nie może spłacić kredytu hipotecznego. Chociaż standardy udzielania kredytów były stosunkowo luźne przed katastrofą mieszkaniową 2008, od tego czasu znacznie się zaostrzyły. Kredytodawcy nie chcą powtórzyć tej epoki, kiedy musieli radzić sobie z niezliczonymi foreclosures, niektóre z nich z powodu niedbałych praktyk kredytowych. Z tego powodu proces gwarantowania emisji trwa nieco dłużej niż przed kryzysem mieszkaniowym. Pamiętaj, że cierpliwość jest cnotą.
Jeśli chcesz szybko śledzić proces kredytowania hipotecznego, upewnij się, że Twoja ocena kredytowa jest doskonała przed złożeniem wniosku. Oznacza to nie tylko płacenie rachunków na czas. Oznacza to również spłatę zaległego zadłużenia karty kredytowej. Jeśli nie możesz w pełni spłacić salda karty kredytowej, utrzymuj je na jak najniższym poziomie. Nie ubiegaj się o nowe karty kredytowe lub linie kredytowe, chyba że jest to absolutnie konieczne. Ubezpieczyciele nie lubią wysokich wskaźników wykorzystania kredytów, zwanych potocznie „maksymalizacją” kart. Niski poziom wykorzystania karty kredytowej, wykorzystując co najwyżej jedną trzecią dostępnego kredytu. Na przykład, jeśli masz kartę kredytową z limitem $ 15,000, nie masz salda przekraczającego $ 5,000. Ważne jest również regularne sprawdzanie raportu kredytowego, aby można było poprawić błędy. Chcesz także chronić się przed kradzieżą tożsamości, która może siać spustoszenie w twojej zdolności kredytowej i innych aspektach twojego życia.
Subemitent bada twoje rachunki bankowe, oszczędności emerytalne i inne aktywa, aby upewnić się, że możesz spłacić kredyt hipoteczny, przynajmniej przez rozsądny czas, jeśli stracisz pracę lub doświadczysz innej porażki. Wskaźnik zadłużenia do dochodu podlega szczególnej kontroli. To wszystkie twoje miesięczne płatności długu podzielone przez miesięczny dochód brutto, zgodnie z federalnym Biurem Ochrony Konsumentów. Kwotę tę można obliczyć, sumując miesięczny dochód brutto, który obejmuje kwotę zarobioną przed odliczeniem potrąceń i podatków z wynagrodzenia. Następnie zsumuj wszystkie swoje miesięczne spłaty zadłużenia, takie jak czynsz, kredyty samochodowe, kredyty studenckie i średnie rachunki kart kredytowych, i podziel tę liczbę przez miesięczny dochód brutto. Jeśli stosunek zadłużenia do dochodu jest wyższy niż 43 procent, prawdopodobnie będziesz musiał go zmniejszyć, zanim otrzymasz zgodę na kredyt hipoteczny.
Zabezpieczenie hipoteczne
Następnie istnieje zabezpieczenie związane z zaciągnięciem pożyczki, którym w tym przypadku jest mieszkanie. Dlatego ocena domu jest tak krytyczna. Profesjonalny, niezależny rzeczoznawca oceni dom w oparciu o jego stan i ceny sprzedaży podobnych domów sprzedanych w ostatnim czasie. Te podobne właściwości są znane jako porównywalne - lub „comps”. Subemitent musi sprawdzić, czy nieruchomość jest warta kwotę pieniędzy, którą wnioskodawca zamierza pożyczyć. Żaden pożyczkodawca nie pożyczy pożyczkobiorcy więcej pieniędzy niż dom jest wart. Jeśli planujesz kupić nieruchomość inwestycyjną, a nie dom na własny użytek, oczekuj jeszcze dokładniejszej analizy. Nieruchomości inwestycyjne wiążą się z większym ryzykiem niż dom rodzinny, ponieważ kredytobiorca z większym prawdopodobieństwem przestanie spłacać kredyt hipoteczny lub „odejść” od takiej nieruchomości niż dom, w którym mieszka.
Jeśli dom ocenia mniej niż kupujący zgodził się zapłacić sprzedającemu w umowie sprzedaży, może to okazać się tylko wyboistą drogą. Kupujący może zwykle wycofać się z powodu klauzul awaryjnych w umowie sprzedaży, ale często możliwe jest renegocjowanie umowy w oparciu o oszacowaną wartość. Większość sprzedawców zdaje sobie sprawę, że kupujący nie może uzyskać hipoteki większej niż szacowana wartość i odpowiednio obniży cenę. Jednak proces gwarantowania zatrzymuje się w tym momencie, dopóki nowa umowa sprzedaży z niższą ceną nie zostanie sporządzona i podpisana przez obie strony.
Dodatkowe zadania dla hipotek FHA
Jeśli wnioskodawca ubiega się o kredyt hipoteczny z amerykańskiej Federalnej Administracji Mieszkaniowej (FHA), gwarant ma dodatkowe zadania. Może to przedłużyć proces underwritingu o kilka dni lub więcej. Wnioskodawcy kredytu mieszkaniowego FHA muszą przestrzegać przepisów amerykańskiego Departamentu Mieszkalnictwa i Rozwoju Miast, który nadzoruje program kredytów hipotecznych FHA. Ubezpieczyciel musi upewnić się, że wnioskodawca będzie mieszkał w domu jako ich główne miejsce zamieszkania, ponieważ program FHA nie zapewnia finansowania nieruchomości inwestycyjnych lub drugich domów. FHA wymaga również, aby kredytobiorcy posiadali co najmniej dwie już ustanowione karty kredytowe lub pożyczki, które kwalifikują się do otrzymania kredytu hipotecznego, ponieważ takie pożyczki ilustrują historię płatności. Zaliczki są znacznie niższe dla kredytów hipotecznych FHA niż dla konwencjonalnych kredytów hipotecznych, przy czym niektóre są tak niskie, jak 3.5 procent. Jeśli zaliczka jest prezentem od innej strony, FHA wymaga weryfikacji tego prezentu na piśmie od osoby przekazującej środki. W przeciwieństwie do konwencjonalnych kredytów hipotecznych, FHA pozwala na stosunek długu do dochodu na poziomie 50 procent.
Wspomaganie procesu gwarantowania emisji
Istnieją sposoby na przyspieszenie procesu gwarantowania kredytów hipotecznych i są one stosunkowo proste. Przede wszystkim zapewnij subemitentowi wszelkie wymagane dokumenty tak szybko, jak to możliwe. Na przykład gwarant może zażądać dowodu, że czek na pieniądze na rachunek powierniczy został rozliczony. Natychmiast uzyskaj te informacje. Zachowaj staranne zapisy dostarczonych dokumentów i rób notatki, gdy prowadzisz rozmowy z pożyczkodawcą. Pozwól pracodawcom lub innym podmiotom, z którymi porozmawiasz, skontaktować się, aby oczekiwać połączenia. Należy regularnie kontaktować się z pożyczkodawcą, aby sprawdzić status swojej aplikacji, chociaż nie oznacza to, że stanie się uciążliwy. Szybka zgodność pomaga przenieść cały proces.
