Jeśli marzysz o posiadaniu domu, ale nie zarabiasz dużo pieniędzy, kredyt hipoteczny CRA może spełnić to marzenie. Kongres uchwalił wspólnotową ustawę o reinwestycji 1977, częściowo w celu zwalczania dyskryminacji w udzielaniu kredytów hipotecznych osobom mieszkającym w dzielnicach o niskich dochodach. Kongres chciał również zachęcić do zakupu domów w tych obszarach za pośrednictwem agencji ratingowej. Kredyty hipoteczne CRA w żadnym wypadku nie są idealne, ale pozostają sposobem na to, by ludzie z wyzwaniem, by dostać dom i kawałek amerykańskiego snu.
Identyfikacja
Możesz usłyszeć rozmowę o pożyczce portfelowej, gdy chcesz porozmawiać o agencji ratingowej, ale nie daj się jej ponieść. Są jednym i tym samym. Ogólnie rzecz biorąc, największe banki mają własne programy kredytów hipotecznych CRA, które służą mieszkańcom na ich obszarach. Niektóre banki nie reklamują tych kredytów specjalnie, ponieważ tylko niektórzy urzędnicy kredytowi w banku są w stanie nad nimi pracować. Jeśli uważasz, że kwalifikujesz się, zapytaj przedstawiciela banku o kredyt hipoteczny.
Kwalifikowalność
Masz prawo do jednej z tych pożyczek tylko wtedy, gdy zarobisz 80 procent lub mniej niż średni dochód dla twojego obszaru, ale po tym są pewne ograniczenia. Możesz ubiegać się o kredyt hipoteczny tylko w domu, w którym mieszkasz, i musisz ukończyć program homebuyer dotyczący edukacji w Departamencie Mieszkalnictwa i Rozwoju Miast. Program jest dostępny w agencjach posiadających certyfikat HUD lub możesz wziąć udział w zajęciach online. Klasa online składa się z kilku dwugodzinnych sesji, których celem jest nauczenie Cię, jak zrozumieć zaangażowanie w kredyt hipoteczny. Weź klasę i otrzymaj certyfikat, zanim wypełnisz informacje finansowe dotyczące wniosku o kredyt hipoteczny.
Korzyści
Chociaż istnieją programy CRA w każdym stanie, różnią się one w zależności od poszczególnych banków. Niezależnie od ich zróżnicowania, kwalifikujący się kredytobiorcy zazwyczaj otrzymują niskie wymagania dotyczące zaliczek, niskich lub zerowych wymogów dotyczących składek na ubezpieczenie hipoteczne, a sprzedawca pokrywa koszty zamknięcia. Nie musisz być właścicielem domu do wynajęcia po raz pierwszy, a pożyczkodawca zazwyczaj oferuje większą elastyczność niż standardowe kredyty hipoteczne. Jeśli twoi przyjaciele lub krewni chcą dać ci pieniądze na zaliczkę, to w porządku z hipoteką CRA. Nie możesz jednak skorzystać z kredytu hipotecznego CRA i pożyczki z obligacji państwowych udzielonej przez agencję finansującą mieszkanie.
Kredyty hipoteczne CRA i subprime
Nie przejmuj się ideą kredytu hipotecznego CRA, ani nie martw się, że ma on jakieś piętno. Podczas gdy niektórzy krytycy obwiniają kredyty hipoteczne CRA za spowodowanie kryzysu mieszkaniowego, który rozpoczął się w 2007, może to nie być dokładne. Według raportu 2009 autorstwa Elizabeth Laderman i Carolina Reid dla Banku Rezerwy Federalnej w San Francisco, zmiany w punktacji kredytowej i wtórnej ekspansji rynku kredytów hipotecznych doprowadziły do wzrostu akcji kredytowej typu subprime. Przytoczono źródła, w których stwierdzono, że ponad połowa kredytów subprime była udzielana przez niezależne firmy hipoteczne, które z mocy prawa nie mogą gwarantować kredytów hipotecznych CRA. Kolejny procent 30 został wyprodukowany przez filie banków lub firmy, które również nie podlegają rutynowym badaniom lub nadzorom, zgodnie z raportem. Jednak krytycy CRA stwierdzili, że agencja ratingowa rozpoczęła luźne standardy kredytowe, które doprowadziły do ogromnego wzrostu kredytów hipotecznych subprime.
