Wybór odpowiedniego produktu hipotecznego nie jest tak ekscytujący, jak znalezienie domu, ale uzyskanie odpowiedniego dopasowania finansowego jest równie ważne, jak znalezienie idealnego planu. Kredytodawcy zmieniają oferowane przez siebie produkty i ograniczają to, co oferują komuś, opierając się częściowo na finansach wnioskodawców i punktacji kredytowej.
Transformatory Home Finance
Zamienne kredyty hipoteczne to transformatory finansów domowych. Zaczynasz z hipoteką o zmiennej stopie procentowej, a następnie masz możliwość zamiany na kredyt o stałym oprocentowaniu. Produkt hipoteczny powstał w 1983, w czasie, gdy oprocentowanie kredytów hipotecznych osiągnęło szczyt w marcu tego roku na poziomie ponad 17 procent. Federalna Korporacja Kredytów Hipotecznych (Freddie Mac) sponsorowała nowe rodzaje pożyczek w odpowiedzi na niepewność rynku związaną z wysokimi oprocentowaniem kredytów hipotecznych, stwierdza „The New York Times”.
Kiedy kabriolet to droga do celu
Wybierz hipotekę zamienną, gdy stopy procentowe są wysokie, co sprawia, że kredyty mieszkaniowe są bardzo drogie. Zamiast wybierać pożyczkę o stałym oprocentowaniu, która zazwyczaj ma wyższe oprocentowanie, możesz uzyskać kredyt hipoteczny o zmiennej stopie procentowej lub ARM, aby skorzystać z niższych stawek początkowych. Kiedy oprocentowanie kredytów hipotecznych spada, zasadniczo można refinansować bez kosztów zamknięcia. Możesz zdecydować się na hipotekę zamienną nawet wtedy, gdy stawki są niskie, jeśli planujesz sprzedać przed zresetowaniem kredytu o zmiennej stopie, ale chcesz mieć plan awaryjny na wypadek, gdybyś nie znalazł nabywcy. Zamienne kredyty hipoteczne dają możliwość „włączenia się” po określonym czasie do stałej stawki.
Przełącz, kiedy chcesz
Zamienne kredyty hipoteczne zapewniają elastyczność i pewną ochronę. Jedną z zalet kredytów hipotecznych wymienialnych jest to, że w przyszłości można przejść na kredyt o stałym oprocentowaniu, nawet jeśli spadną ceny mieszkań. Refinansowanie jest trudne podczas kryzysu mieszkaniowego. Kredytodawcy mogą Cię obalić, jeśli niższe wartości domu podniosą wskaźniki kredytu do wartości ponad 80 procent. Wskaźniki kredytu do wartości mierzą, ile jesteś winien w porównaniu do wartości rynkowej Twojego domu.
Konwersje nie są bezpłatne
Kredytodawcy pobierają opłatę za konwersję kredytu ze zmiennej na kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu. Opłaty różnią się w zależności od pożyczkodawcy, ale konwersja nie jest bezpłatna. Zazwyczaj masz tylko jedną szansę na konwersję. Gdy warunki pożyczki stanowią, że twoje okno konwersji znajduje się między trzecim a czwartym rokiem kredytu hipotecznego, musisz wtedy podjąć działania lub zachować regulowaną stopę na cały okres pożyczki. Jeśli stopy procentowe wzrosną w tym czasie lub nie spadną na tyle, aby produkt stały o przystępnej cenie, przegrasz.
