Kredytodawcy często przyjmują renty jako zabezpieczenie, ale pożyczanie z polisy może być lepszym rozwiązaniem.
Dobrą rzeczą jest posiadanie dużej kwoty pieniędzy na koncie emerytalnym, chyba że zdarzy ci się uzyskać dostęp do niektórych z nich. Wtedy możesz poczuć się jak ocalały z wraku, spragniony na morzu niezdatnej do picia wody. Długoterminowe pojazdy oszczędnościowe, takie jak odroczone renty, podlegają opłatom i karom podatkowym, jeśli usuniesz pieniądze, ale czasami można pożyczyć bez nadmiernego stresu.
Pożycz przeciw rentom
Twoja renta ma dość konkretną wartość, na którą składają się obecnie kwota dolara na twoim koncie pomniejszona o opłaty za wykup i zobowiązania podatkowe, które napotkasz w przypadku wypłaty z konta. Wiele instytucji jest gotowych rozważyć twoją rentę jako zabezpieczenie pożyczek do całkowitej wartości wykupu, a czasem więcej, w zależności od historii kredytowej i innych aktywów. Bądź jednak ostrożny i uważnie obserwuj pożyczkę, aby upewnić się, że rozumiesz jej warunki. Jeśli twoja renta jest zabezpieczeniem, rozsądne jest ograniczenie pożyczki do kwoty, którą pokryje renta. W ten sposób, jeśli doznasz katastrofalnej straty lub choroby, Twoja pożyczka nie narazi cię na dodatkowe trudności.
Wypożycz z renty
Drugą opcją dostępną dla wielu właścicieli renty jest pożyczanie bezpośrednio z samej renty. Nie jest to opcja w każdej umowie renty, ale w większości przypadków ubezpieczyciel pozwoli ci pożyczyć do połowy wartości renty bez kary. Będziesz musiał zwrócić pieniądze, a ubezpieczyciel obciąży Cię odsetkami od kwoty, którą pożyczyłeś. Porównaj tę stawkę z tym, co możesz uzyskać od stron trzecich korzystających z renty jako zabezpieczenia, a następnie zdecyduj, które podejście jest bardziej korzystne. Pożyczka z renty jest zazwyczaj prostszym procesem, wymagającym jedynie formularza od ubezpieczyciela.
Wypłata z renty
W najgorszym przypadku możesz nie być w stanie pożyczyć od pożyczkodawcy zewnętrznego lub ubezpieczyciela, który posiada Twoją rentę. W takim przypadku opcje mogą być ograniczone do pełnego lub częściowego wycofania się z renty. Jest to poważna decyzja, ponieważ będziesz ponosił odpowiedzialność za pewne sztywne opłaty od ubezpieczyciela lub potencjalnie poważne uderzenie w podatki dochodowe. Ponieważ twoje składki są dokonywane za pomocą dolarów po opodatkowaniu, wypłaty składek zwykle nie podlegają opodatkowaniu. Niestety każdy zarobiony przez ciebie grosz podlega opodatkowaniu jako zwykły dochód. Jeśli nie masz jeszcze 59 1 / 2, zapłacisz IRS dodatkową karę procentową 10. Szybko się sumuje.
Plusy i minusy
Każda z tych alternatyw ma swoje wady i zalety, w zależności od okoliczności - w tym jak bardzo potrzebujesz pieniędzy. Każda pożyczka może być problematyczna, jeśli nie zwracasz uwagi na język umowy. Pożyczki udzielane przez osoby trzecie generalnie dają pełną wartość renty, ale ich warunki mogą nie być korzystne. Pożyczki z renty mogą być często tanie i elastyczne w spłacie, ale mają górny limit. Wyjmowanie pieniędzy z renty spowalnia również wzrost twoich funduszy emerytalnych. Wycofanie się z renty lub całkowite jej zrzeczenie się może być bardzo kosztowne, więc rozważ matematykę, zanim zdecydujesz się na tę opcję.
