Co to jest kosztowna pożyczka domowa?
Wysoki koszt kredytu mieszkaniowego to hipoteka z ponadprzeciętnymi opłatami lub odsetkami. Jeśli nie kwalifikujesz się do zwykłego kredytu hipotecznego z powodu problemów z kredytem lub dochodem, możesz zamiast tego otrzymać od pożyczkodawcy ofertę o wysokim koszcie kredytu mieszkaniowego. Prawo federalne określa definicję wysokiego kosztu kredytu mieszkaniowego i nakłada specjalne wymogi i ograniczenia na kredytodawców w celu ochrony kredytobiorców przed drapieżnymi praktykami udzielania pożyczek.
Wskazówka
Wysoko kosztowe kredyty mieszkaniowe to te, które albo przekraczają próg punktowy i opłaty rządowe, albo próg oprocentowania Średni poziom oferty (APOR); powoduje to, że są one droższe ze względu na wyższe koszty finansowania zewnętrznego.
Cechy kredytów o wysokim koszcie
Wysoki koszt kredytu mieszkaniowego przekracza jeden z dwóch progów ustalonych przez rząd federalny: próg stóp procentowych lub próg punktowy i prowizyjny. Próg odsetek dla pierwszego kredytu hipotecznego to stopa punktów procentowych 6.5 powyżej APOR. APOR to stopa referencyjna ustalona przez rząd USA, która odzwierciedla stopę dla porównywalnych transakcji w tym dniu.
W przypadku kredytów powyżej $ 20,000 punkt i próg opłat to 5 procent kwoty pożyczki. Próg dla pożyczek w ramach $ 20,000 jest niższy od 8 procent kwoty pożyczki lub $ 1,000.
Istnieje jeden dodatkowy test na wysoki koszt kredytu hipotecznego związany z jakąkolwiek karą przedpłaty. Jeśli kara zostanie zastosowana więcej niż 36 miesiące po otwarciu pożyczki lub jeśli kwota kary jest większa niż 2 procent kwoty przedpłaty, wówczas hipoteka jest kosztowna.
Wymogi dotyczące ujawniania pożyczek
Pożyczkodawcy muszą udzielić pożyczkobiorcom pisemnych informacji o otrzymaniu pożyczki o wysokim koszcie. Musisz otrzymać zawiadomienie stwierdzające, że masz prawo do anulowania pożyczki, nawet jeśli już podpisałeś papiery, w ciągu trzech dni roboczych od podpisania.
Pożyczkodawca musi ujawnić roczną stopę procentową i inne warunki związane z pożyczką. Na przykład, jeśli twoja pożyczka ma zmienną stopę procentową, pożyczkodawca musi powiedzieć ci, jak wysokie mogą być twoje miesięczne płatności. Otrzymasz również powiadomienie wyjaśniające, że pożyczkodawca może zabrać twój dom, jeśli nie dokonasz płatności.
Funkcje zakazanej pożyczki
Pożyczki o wysokich kosztach nie mogą mieć pewnych funkcji w ramach prawa federalnego, takich jak niektóre rodzaje płatności balonowych w warunkach kredytu hipotecznego. Pożyczka o wysokim koszcie nie może pobierać opłat za pożyczkę na modyfikacje kredytu ani za wypłatę pożyczki. Istnieją ograniczenia dotyczące opłat i praktyk, takich jak ograniczenie opłat za opóźnienie do 4 procent zaległej płatności. Ponadto, pożyczkodawcy nie wolno zachęcać kredytobiorców do niewywiązywania się z istniejących pożyczek w związku z otwarciem nowej, wysokoprocentowej hipoteki, która zastępuje istniejącą pożyczkę.
Inne kwestie związane z pożyczką
Kredytodawcy nie mogą udzielić Ci pożyczki o wysokim koszcie na podstawie wartości nieruchomości; pożyczkodawca musi wziąć pod uwagę twoją zdolność do spłaty długu. W ciągu pierwszych miesięcy 12 nie można refinansować kredytu mieszkaniowego o wysokim koszcie na inny kredyt mieszkaniowy, chyba że przyniesie to korzyści finansowe.
Pożyczkodawca musi poprawnie udokumentować pożyczki o wysokim koszcie, zarówno otwarte, jak i zamknięte. Jeśli masz pożyczkę zamkniętą, pieniądze są zazwyczaj wysyłane tylko raz, przy zamknięciu pożyczki. Kredyt otwarty, taki jak linia kredytowa o kapitale własnym, ma powtarzające się transakcje, ponieważ zaciągasz linię w okresie określonym w umowie kredytowej.
Sprawy sądowe za naruszenia
Możesz pozwać pożyczkodawcę, który narusza przepisy dotyczące wysokich kredytów mieszkaniowych. Kredytobiorca, który pozywa pożyczkodawcę za naruszenie przepisów o wysokich kosztach kredytu mieszkaniowego, może otrzymać odszkodowanie, opłaty prawne i anulowanie pożyczki na maksymalnie trzy lata.
