Refinansowanie kredytu mieszkaniowego może obniżyć kapitał własny w nieruchomości.
Jeśli masz problem z spłatą kredytu hipotecznego, jedną z opcji jest refinansowanie. Oznacza to zaciągnięcie nowej pożyczki o niższej stopie procentowej, co powinno obniżyć miesięczną płatność. Refinansowanie może po prostu oznaczać handel za nową pożyczkę lub wypłacenie części kapitału, który już masz w nieruchomości. Jeśli jednak dokonasz refinansowania „wypłaty”, Twój kapitał spadnie.
Kapitał własny, kapitał i odsetki
Kapitał to wartość rynkowa Twojej nieruchomości pomniejszona o kwotę niespłaconego kredytu. Jeśli Twój dom jest wart $ 200,000 i masz $ 150,000 kwoty głównej, aby zapłacić za kredyt hipoteczny, twój kapitał wynosi $ 50,000. Kwota odsetek, które pozostały do spłaty w ramach pożyczki, nie wchodzi w skład równania - jeśli refinansujesz pożyczkę o niższej stopie procentowej, będziesz płacić mniejsze odsetki, ale od tej samej kwoty kapitału.
Refinansowanie stawek i terminów
Istnieje kilka dobrych powodów do refinansowania kredytu mieszkaniowego. Jeśli twoja bieżąca pożyczka ma stopę procentową wyższą niż stopa rynkowa, to płacisz więcej odsetek co miesiąc niż to konieczne. Uzyskanie niższej stopy procentowej poprzez refinansowanie ma sens, o ile nie stracisz zbyt wiele dzięki kosztom zamknięcia i opłatom. Każdy rodzaj refinansowania wymaga sprawdzenia zdolności kredytowej, weryfikacji dochodów i udokumentowania zasobów, wydatków gospodarstw domowych i długów. Jeśli masz pożyczkę zabezpieczoną przez FHA, możesz być uprawniony do programu refinansowania Streamline, który ma mniej wymagań. Pod koniec procesu Twoja miesięczna kwota płatności powinna być znacznie niższa; będziesz miał taką samą kwotę kapitału i będziesz winien taką samą kwotę pieniędzy w domu.
Cash-Out
Drugi rodzaj refinansowania wkłada trochę gotówki do kieszeni, czerpanej z kapitału, który już masz w domu. Przykładowo, posiadanie $ 100,000 z $ 50,000 z equity może pozwolić ci na kontakt w sprawie nowej pożyczki $ 125,000; przy niższej stopie procentowej Twoje miesięczne płatności mogą pozostać takie same, gdy będziesz wpłacać dodatkowe $ 25,000. Możesz wykorzystać pieniądze na ulepszenia, naprawy lub inne wydatki, ale zmniejszyłeś o połowę kwotę kapitału w domu do $ 25,000.
Podnoszenie kapitału
Utrata kapitału własnego w domu to zła rzecz. Jeśli spędziłeś wiele lat na spłacaniu kredytu hipotecznego, ciężko pracowałeś, aby zbudować kapitał, który zapewnia poduszkę w czasach szczupłych finansów i ostatecznie zysk, jeśli zdecydujesz się sprzedać dom. Refinansowanie może jednak w odpowiednich okolicznościach zwiększyć kapitał. Jeśli użyjesz gotówki, którą przeznaczyłeś na ulepszenia domu, co zwiększy jego wartość rynkową, refinansowanie zakończy się zyskowną transakcją. Jednak zawsze musisz brać pod uwagę koszty refinansowania. Koszty zamknięcia negują oszczędności z tytułu odsetek, a im krótszy pozostały czas w domu, tym droższe stają się te koszty.
