Częstotliwość dokonywania płatności hipotecznych może spowodować dużą różnicę w oprocentowaniu.
Amortyzacja to proces redukcji długu w czasie, najczęściej z ustalonym harmonogramem płatności. Harmonogram amortyzacji liniowej redukuje zadłużenie o równe płatności kapitałowe. Harmonogram amortyzacji kredytów hipotecznych zmniejsza zadłużenie o równe płatności, które obejmują kwotę główną wraz z odsetkami. Na początku pożyczki spłata pożyczki będzie wyższa w przypadku odsetek niż kapitału. Wraz z upływem terminu spłaty pożyczki zaczną obowiązywać bardziej w stosunku do kapitału.
Amortyzacja w stylu hipotecznym
Harmonogram amortyzacji kredytów hipotecznych to harmonogram spłat kredytu zwykle związany z mieszkaniowymi kredytami hipotecznymi. Powiedzmy, że pożyczasz $ 100,000, aby kupić nowy dom, a Ty decydujesz, że chcesz go spłacić przez 30 lat. Harmonogram amortyzacji kredytów hipotecznych dzieli pożyczkę na równe miesięczne płatności 360. Konsultując kalkulator wypłat kredytów hipotecznych, widzisz, że jeśli stopa procentowa wynosi 5.7 procent, każda miesięczna płatność wynosi $ 580.40. Płatność w pierwszym miesiącu składa się z $ 475.00 w oprocentowaniu i $ 105.40 w zasadzie.
Amortyzacja liniowa
Prosty harmonogram amortyzacji dzieli zleceniodawcę na równą liczbę płatności, a następnie dodaje odsetki z tytułu kwoty spłaty każdego miesiąca. Jeśli pożyczysz $ 100,000 i spłacisz za 30 przez lata, spłata kapitału każdego miesiąca będzie $ 100,000 podzielona przez 360, czyli $ 277.78 każdego miesiąca. Konsultując harmonogram amortyzacji linii prostej, okazuje się, że Twoja pierwsza płatność zawiera $ 473.68 w interesie.
Zalety stylu hipotecznego
Amortyzacja w stylu hipotecznym zapewnia harmonogram płatności taki sam co miesiąc. Ponadto większość rodzin ma dochód gospodarstwa domowego, który rośnie z czasem. Oprócz przewidywalności, dużą zaletą pożyczki o równych płatnościach jest większa przystępność w stosunku do pożyczki bezpośredniej, gdzie płatności są najwyższe na początku, kiedy większość rodzin może sobie na to pozwolić.
Zalety proste
Dużą zaletą prostej pożyczki amortyzacyjnej jest to, że znacznie obniża ona koszty odsetek. W ciągu lat 30 pożyczka w stylu hipotecznym gromadzi $ 108,944.40 w opłacie odsetkowej - ponad połowę całkowitych płatności. Z drugiej strony, w tym samym okresie amortyzacja liniowa ma całkowite koszty odsetkowe w wysokości $ 85,262.50, zmniejszenie oprocentowania $ 23,681.90.
Płatności dwutygodniowe skracają kredyt hipoteczny
Kolejny harmonogram spłat oferuje oszczędności w postaci prostej pożyczki amortyzacyjnej i przystępności kredytu w stylu hipotecznym z równymi płatnościami 360. Jeśli pożyczasz $ 100,000 w procentach 5.7 rocznie i spłacasz pożyczkę z dwutygodniowymi równymi wypłatami $ 290.20 - połowę miesięcznej płatności amortyzacyjnej w stylu hipotecznym - twoje całkowite oprocentowanie wyniesie $ 86,598.74, oszczędności w wysokości $ 22,345.66 w stosunku do kosztu tego samego pożyczka z płatnościami miesięcznymi. Spłacisz również pożyczkę w 24 lat i dziewięć miesięcy, pięć lat i trzy miesiące wcześniej.
Uwaga do góry nogami
Bez względu na to, jaką wypłatę kredytu amortyzacyjnego wybierzesz, chcesz mieć pewność, że odsetki są wypłacane w całości każdego miesiąca. Nie zapłacenie wszystkich odsetek tylko dodaje się do kwoty głównej, którą jesteś winien. Po pewnym czasie możesz otrzymać więcej niż pierwotna kwota pożyczki. Nazywa się to ujemną amortyzacją i oznacza, że spłata kredytu hipotecznego zajmie więcej czasu i więcej. Tej sytuacji należy unikać, jeśli w ogóle jest to możliwe.
