Mimo całego zamieszania, można by pomyśleć, że wyniki kredytowe będą dłuższe niż trzy cyfry. Ale ta mała liczba może złożyć wniosek o kredyt hipoteczny lub go złamać. Niskie wyniki nie mogą równać się żadnemu domowi lub przynajmniej dużej stopie procentowej i zaliczce. Ponieważ wyniki kredytowe opierają się na twoich raportach kredytowych, utrzymanie czystego noska finansowego jest kluczem do sukcesu kredytowego.
Wyniki kredytowe
Ocena kredytowa to liczba, która daje kredytodawcom, pracodawcom i właścicielom ogólne pojęcie o tym, jak zarządzasz swoimi pieniędzmi i kredytem. Kredytodawcy hipoteczni wykorzystują wyniki kredytowe do ustalenia, czy powinni dać ci kredyt, jak również warunki kredytowania: im lepszy wynik kredytowy, tym niższa stopa procentowa. W przeciwieństwie do tego, co wielu uważa, nie ma jednego modelu oceny kredytowej, a kilka firm sprzedaje swoje usługi generujące wyniki wierzycielom i konsumentom. Większość kredytodawców hipotecznych korzysta z oceny kredytowej FICO, choć niektórzy używają obecnie VantageScore, nowego systemu punktacji opracowanego przez „duże” trzy duże biura kredytowe.
Czynniki oceny zdolności kredytowej
Informacje w twoich raportach kredytowych określają twoje oceny kredytowe. Różne systemy punktacji kredytowej mogą ważyć różne czynniki, ale współczynniki punktacji zazwyczaj obejmują długość historii kredytowej, ilość aktualnie używanego kredytu, niezależnie od tego, czy niedawno poprosiłeś o nowy kredyt, oraz historię spłaty długów na czas. Inne czynniki obejmują to, czy złożyłeś wniosek o ogłoszenie upadłości, czy wydałeś wyrok sądowy przeciwko tobie lub straciłeś swój dom poprzez wykluczenie.
Inne kryteria udzielania pożyczek
Podczas gdy kredytodawcy hipoteczni z pewnością stawiają na pierwszym miejscu ocenę kredytową w procesie udzielania pożyczek, sama ocena kredytowa nie decyduje o kwalifikowalności kredytu hipotecznego. Kredytodawcy hipoteczni sprawdzają również, ile masz długu w porównaniu do miesięcznego dochodu przy podejmowaniu decyzji, ile pieniędzy pożyczyć. Większość firm hipotecznych nie chce, aby Twoja spłata kredytu hipotecznego przekroczyła procent 28 Twojego miesięcznego dochodu, lub łączne spłaty długu są wyższe niż 38 do 44 procent miesięcznego dochodu. Inne obawy dla firm hipotecznych obejmują niedawną historię kredytową, a jeśli jesteś najemcą, czy płacisz czynsz w terminie.
Poprawa wyniku kredytowego
Jeśli planujesz kupić dom w najbliższym czasie, wstrzymaj się z ubieganiem się o nowe konta kredytowe. Wnioski kredytowe mogą określać Twój wynik za miesiące 12 i pozostać w raporcie przez dwa lata. Zmniejsz salda karty, ale nie zamykaj tych kont. Im więcej masz kredytu, którego w rzeczywistości nie używasz, tym lepiej. Wyciągnij raporty kredytowe ze wszystkich trzech głównych biur kredytowych i sprawdź je pod kątem błędów. Jeśli robisz to regularnie, złodziejom tożsamości trudniej jest zepsuć kredyt, a nie będziesz miał żadnych nieprzyjemnych niespodzianek, kiedy poprosisz bank o pożyczkę.
