Jak Obliczyć Opłatę Za Finansowanie Hipoteczne W Usda

Jak obliczyć opłatę za finansowanie hipoteczne USDA

W ramach programu pożyczek na rozwój obszarów wiejskich Departament Rolnictwa Stanów Zjednoczonych (USDA) oferuje gwarancje kredytowe na wiejskie, jednorodzinne kredyty hipoteczne. Program pożyczek gwarantowanych dla mieszkań jednorodzinnych (SFHGLP) pomaga gospodarstwom domowym o niskich i średnich dochodach w uzyskiwaniu sanitarnych, bezpiecznych, przyzwoitych, skromnych i odpowiednich podstawowych mieszkań na kwalifikujących się obszarach wiejskich. SFHGLP pobiera zarówno opłatę za finansowanie hipoteczne z góry, jak i opłatę roczną w zamian za zagwarantowanie kredytów hipotecznych od banków i innych komercyjnych pożyczkodawców. Opłata jest pobierana od pożyczkodawcy, a kredytodawca z kolei przekazuje opłatę pożyczkobiorcy.

Kryteria kwalifikacji pożyczki

SFHGLP gwarantuje 90 procent pożyczki udzielonej przez zatwierdzonych pożyczkodawców na bezterminowe kredyty hipoteczne dla kwalifikujących się wiejskich nabywców domów. Pożyczkę można wykorzystać na zakup, budowę, przebudowę, ulepszenie lub przeniesienie nieruchomości na kwalifikującym się obszarze wiejskim. Aby ubiegać się o program, musisz:

Spełnij wymogi kwalifikowalności dochodów w swoim stanie i hrabstwie
Zajmij dom jako podstawową rezydencję
Być obywatelem Stanów Zjednoczonych, kwalifikowanym cudzoziemcem lub obywatelem obcym
Być prawnie zdolnym do przejęcia hipoteki
Nie można zdyskwalifikować z udziału w programach federalnych
Okazuj gotowość do terminowego regulowania swoich długów
Kup nieruchomość spełniającą wszystkie wymagania SFHGLP, w tym lokalizację

Obliczanie opłaty za finansowanie USDA

Maksymalna opłata finansowa USDA dozwolona w ramach SFHGLP wynosi 3.5 procent. Począwszy od roku podatkowego 2019, opłata za finansowanie z góry dla SFHGLP wynosi 1. Opłata jest obliczana na podstawie kwoty kredytu hipotecznego, w tym wszelkich przygotowań terenu, kosztów zamknięcia, naprawy i rehabilitacji, instalacji sprzętu dla osób niepełnosprawnych fizycznie, wstępnych podłączeń mediów, podatków od nieruchomości, niezbędnych mebli i urządzeń, funkcji efektywności energetycznej oraz instalacji sprzęt szerokopasmowy. Ponadto pożyczka może zostać wykorzystana na refinansowanie kwalifikującej się pożyczki.

Załóżmy na przykład, że chcesz kupić kwalifikującą się sprzedaż domu za 130,000 $, której koszty zamknięcia wynoszą 1,000 $. Zdecydujesz się nie wpłacać zaliczki na dom. Całkowita kwota pożyczki wynosi 131,000 USD, co oznacza, że opłata za finansowanie z góry wynosi .01 x 131,000 lub 1,310. Możesz zapłacić opłatę za finansowanie przy zamknięciu lub zamienić ją na kredyt hipoteczny. Jeśli uiścisz opłatę przy zamknięciu, pożyczkodawca może wymagać dowodu, że środki, które wykorzystujesz, są naprawdę twoje i że są przyprawione, co oznacza, że masz je na koncie przez co najmniej sześć miesięcy.

Obliczanie opłaty rocznej

Maksymalna roczna opłata gwarancyjna USDA dla SFHGLP wynosi 0.5 procent. Począwszy od 2019, roczna opłata pobierana przez SFHGLP wynosi 0.35 procent średniego rocznego zaplanowanego niespłaconego salda kapitału, czyli UPB. Pożyczkodawca wpłaca opłatę co roku do USDA i przekazuje ją co miesiąc pożyczkobiorcy, który wypłaca ją ze swojego rachunku powierniczego. Opłata jest naliczana co miesiąc 12 przez cały okres trwania hipoteki lub do momentu wygaśnięcia lub anulowania gwarancji kredytowej. Zaczynasz płacić roczną opłatę rok po zamknięciu pożyczki.

Obliczenia przebiegają w trzech krokach:

Oblicz średni roczny planowany UPB. Możesz to zrobić, sprawdzając harmonogram amortyzacji kredytu hipotecznego. Ten harmonogram pokazuje odsetki i spłacane kwoty główne każdego miesiąca pożyczki oraz pozostałą kwotę kapitału pożyczki. Pozostałe kwoty pożyczek sumuje się dla każdego miesiąca 12, a następnie dzieli się przez 12, aby uzyskać średni UPB za dany rok. Załóżmy na przykład, że bierzesz pożyczkę na 100,000 $, 30 na roczną stopę procentową 6. Korzystając z harmonogramu amortyzacji dla pierwszego roku tej pożyczki, średnie roczne UPB wynosi 99,443.24.
Oblicz roczną opłatę na podstawie średniego rocznego UPB. Jest to opłata, którą pożyczkodawca płaci USDA i przekazuje Tobie w miesięcznych ratach. W tym przykładzie roczna opłata za pierwszy rok hipoteki wynosi 0.0035 x $ 99,443.24 lub 348.05.
Oblicz miesięczną opłatę depozytową. Jest to miesięczna rata za opłatę roczną. Jest on przekazywany do Ciebie przez pożyczkodawcę i płacisz go co miesiąc z rachunku powierniczego. W tym przykładzie miesięczna opłata za pierwszy rok to $ 348.05 / 12 lub zaokrąglona $ 29.00.

Uprawnienie do dochodu kredytobiorcy

Aby zakwalifikować się do gwarancji pożyczki USDA, dochód gospodarstwa domowego nie może przekroczyć pewnych limitów określonych przez USDA. Limity te zależą od kilku kryteriów, w tym:

Stan i hrabstwo
Liczba osób w gospodarstwie domowym
Liczba mieszkańców, którzy są niepełnosprawni, studenci pełnoetatowi lub w wieku 18
Wiek wnioskodawcy
Roczne wydatki na opiekę nad dziećmi, opiekę medyczną i wsparcie dla osób niepełnosprawnych
Miesięczny dochód, w tym podstawa, nadgodziny, premia, prowizja, samozatrudnienie, dywidenda / odsetki i dochód netto z wynajmu

W zależności od okoliczności USDA określa, czy kwalifikujesz się do SFHGLP. Musisz także pokazać, że masz możliwość spłaty kredytu hipotecznego, masz rozsądną historię kredytową i spełnisz inne wymagania. Ogólnie, twój skorygowany dochód gospodarstwa domowego nie może przekroczyć 115 procent mediany dochodu twojego obszaru.

Uprawnione obszary wiejskie

Tylko domy znajdujące się na kwalifikujących się obszarach wiejskich mogą zostać uznane za SFHGLP. USDA prowadzi bazę danych kwalifikujących się lokalizacji, które można sprawdzić. Być może zdziwisz się, które obszary są uważane za wiejskie, ponieważ wiele z nich sąsiaduje z przedmieściami i kwalifikuje się ze względu na niskie wskaźniki populacji. Kwalifikujące się obszary są aktualizowane co 10 lata po zakończeniu ostatniego spisu. Możesz szybko określić, czy nieruchomość znajduje się w obszarze kwalifikowalnym, wpisując adres na mapie online USDA.

Bezpośrednie pożyczki mieszkaniowe od USDA

Jeśli dochód gospodarstwa domowego jest niższy lub niższy od obowiązującego limitu niskich dochodów w Twojej okolicy, możesz uniknąć początkowych i rocznych opłat hipotecznych, uzyskując od USDA Sekcja 502 Single Family Direct Loan. Te pożyczki USDA zapewniają bezpieczne, przyzwoite i higieniczne mieszkania dla osób o niskich dochodach i osób o niskich dochodach mieszkających na obszarach wiejskich, co zazwyczaj obejmuje obszary o liczbie ludności poniżej 35,000. Jeśli kwalifikujesz się do tego programu, otrzymasz pomoc bezpośrednio od USDA, która zmniejsza Twoje miesięczne płatności hipoteczne. Do kryteriów kwalifikujących potencjalnych odbiorców kredytu należą:

Brak bezpiecznych, sanitarnych i przyzwoitych mieszkań
Brak możliwości uzyskania pożyczki na rozsądnych warunkach
Zobowiązanie do korzystania z nieruchomości jako podstawowego miejsca zamieszkania
Spełnianie wymogów obywatelskich
Nie wykluczono uczestnictwa w programie federalnym
Szukanie nieruchomości, która nie jest większa niż stopy kwadratowe 2,000, ma wartość rynkową poniżej limitu kredytu, nie jest wykorzystywana do generowania dochodu i nie ma basenu w gruncie

Oprocentowanie pożyczki bezpośredniej może być tak niskie, jak procent 1, z okresami zwrotu do 38 lat. Nie jest wymagana zaliczka, chyba że twoje aktywa przekraczają określone limity.

Inne programy federalne

Rząd USA oferuje nie mniej niż programy 17, aby pomóc osobom fizycznym kupić dom jednorodzinny, w tym kilka dodatkowych oferowanych przez USDA. Być może najbardziej znanym z tych programów jest podstawowa federalna administracja mieszkaniowa hipoteczna. Program zapewnia ubezpieczone kredyty hipoteczne dla osób, które spełniają wymogi kwalifikowalności, inwestycji gotówkowych, płatności hipotecznych i punktów kredytowych. FHA ma dodatkowe programy gwarancji kredytowych w celu wsparcia ulepszania nieruchomości i zakupu wytwarzanych domów. Inne programy kredytów hipotecznych federalnych są dostępne dla wielu grup, w tym weteranów, rdzennych Amerykanów i właścicieli domów / najemców mieszkających w zadeklarowanej strefie katastrofy, którzy potrzebują pomocy finansowej.