Jakie koszty są uwzględnione w rachunku depozytowym?
Kiedy ty i twój małżonek kupisz swój pierwszy dom, prawdopodobnie uzyskasz kredyt hipoteczny na jego sfinansowanie. W momencie zamknięcia kredytu hipotecznego pożyczkodawca może wymagać od Ciebie wpłaty pieniędzy na rachunek powierniczy. Rachunki depozytowe hipoteczne posiadają środki, które pożyczkodawca wykorzystuje do płacenia podatków od nieruchomości i kosztów ubezpieczenia domu w ciągu roku.
Wskazówka
Twoje konto depozytowe zawiera pieniądze na Twoje ubezpieczenie domu i podatki od nieruchomości.
Cel rachunków escrow
Kredytodawcy wymagają, aby kredytobiorcy utrzymywali rachunki powiernicze, aby uniknąć zalegania z podatkami od nieruchomości. Ponieważ pożyczkodawca będzie musiał skorzystać z zabezpieczenia, aby odzyskać koszt pożyczki, jeśli nie wywiąże się z zobowiązań, chce chronić nieruchomość przed uszkodzeniem i roszczeniami innych wierzycieli. Jeśli podatki od nieruchomości są zaległe, organ podatkowy może nałożyć zastaw na tytuł własności do domu, który narusza roszczenie pożyczkodawcy dotyczące nieruchomości.
Z tego powodu pożyczkodawca wybiera gromadzenie środków od kredytobiorcy i sam płaci podatki od nieruchomości. Kredytodawcy wykorzystują również środki na rachunku powierniczym do płacenia za ubezpieczenie domu, które chroni dom przed stratami związanymi ze szkodami.
Określanie płatności Escrow
Aby określić, ile pieniędzy musisz wpłacać co miesiąc na rachunek powierniczy, pożyczkodawca najpierw ustala roczne zobowiązania z tytułu ubezpieczenia domu i podatku od nieruchomości. Dzieląc sumę ubezpieczenia i podatków przez 12, pożyczkodawca może określić, ile pieniędzy trzeba wpłacać na konto każdego miesiąca, aby się wyrównać. Kredytodawcy mogą również wymagać od Ciebie trzymaj poduszkę na koncie. Po zamknięciu wpłacisz kwotę poduszki wraz z kwotą wymaganą do doprowadzenia bieżącego salda konta do tego punktu w roku.
Zrozumienie przepisów Escrow
Rachunki depozytowe są regulowane Ustawą o procedurach rozliczania nieruchomości. RESPA nie wymaga od kredytodawców posiadania rachunków powierniczych dla kredytobiorców, ani nie zabrania im tego robić. Jednak RESPA nie ogranicza kwoty, jaką kredytodawcy mogą utrzymywać jako poduszka na koncie jedna szósta całkowitych zobowiązań rachunku w ciągu roku. RESPA przewiduje również, że pieniądze na rachunku będą wykorzystywane wyłącznie do płacenia podatków od nieruchomości i kosztów ubezpieczenia domu.
Inne kwestie związane z depozytem
Gdy pożyczkodawca posiada rachunek powierniczy w Twoim imieniu, jest prawnie zobowiązany do zapłaty podatku od nieruchomości i ubezpieczenia domu w całości i na czas. RESPA wymaga od kredytodawców przeprowadzania analizy rachunku powierniczego raz w roku, aby upewnić się, że saldo na rachunku pokrywa Twoje zobowiązania, ale nie przekracza dopuszczalnego limitu. Jeśli saldo konta jest zbyt wysokie, pożyczkodawca musi dokonać zwrotu. Chociaż większość kredytodawców wymaga od kredytobiorców prowadzenia rachunków powierniczych, niektórzy pożyczkodawcy pozwalają pożyczkobiorcom zrezygnować z rachunku powierniczego po tym jak stosunek kredytu do wartości kredytu spadnie poniżej ustalonej kwoty.
