Elastyczne zasady są skomplikowane. Upewnij się, że rozumiesz, co kupujesz.
Ogólnie rzecz biorąc, ubezpieczenie na życie to coś, co robisz dla innych. Nie będziesz w pobliżu, aby z tego skorzystać - to jest punkt - ale twoja foresight uniemożliwia twoim bliskim doświadczanie trudności po twoim odejściu. Mimo to wiele produktów ubezpieczeniowych na życie oferuje znaczną elastyczność w zakresie zwiększania lub zmniejszania składek i inwestowania funduszy polisy w nietradycyjny sposób. Prawidłowo stosowane zasady mogą zapewniać wiele korzyści, a Ty wciąż je doceniasz.
Jak to działa
Tradycyjne ubezpieczenie wartości gotówkowej lub ubezpieczenie na całe życie daje każdemu ubezpieczającemu udział w sukcesie inwestycji zakładu ubezpieczeń. Składki są ustalane na okres obowiązywania polisy, podobnie jak zasiłek na śmierć. Uniwersalne ubezpieczenie na życie i jego pochodne odblokowują te sztywne przepisy dotyczące polityki, dając ubezpieczającemu większą kontrolę nad tym, ile zapłacić w składkach i jak można je wykorzystać. Dzięki tym zasadom klienci mogą podnosić i obniżać składki lub świadczenia z tytułu śmierci w razie potrzeby, lub przepłacać za swoje ubezpieczenie i wykorzystywać dodatek jako inwestycję chronioną przez podatki.
Strona inwestycyjna
Część inwestycyjna polisy ubezpieczeniowej może rosnąć bez podatku, chyba że i do czasu jej wycofania. Rozwój IRA i 401 (k) spowodował, że było to mniej ważne niż kiedyś, ale nadal jest przydatne, jeśli masz pieniądze na inwestycję i osiągnąłeś już limit IRA. Firmy ubezpieczeniowe oferują opcję gwarantowanego minimalnego zwrotu, z możliwością więcej. Alternatywnie możesz zainwestować swoje środki pieniężne w fundusze inwestycyjne lub inne inwestycje, które mają być prowadzone w ramach polisy. Zapewnia to potencjalnie wyższe zyski, ale wiąże się również z ryzykiem strat.
Inwestowanie w indeksy
Odmiana tego podejścia inwestuje Twoje składki ubezpieczeniowe w główny indeks giełdowy, taki jak Dow Jones lub Standard & Poor's 500. Inwestowanie w indeks jest ogólnie uważane za bezpieczniejsze niż inwestowanie w pojedyncze akcje, a nawet fundusze inwestycyjne, ponieważ śledzi ruchy całego rynku. Oznacza to, że żaden pojedynczy nierentowny kapitał lub zarządzający funduszem nie może zatopić inwestycji. Polityki indeksowane często zapewniają gwarantowany minimalny zwrot w celu zabezpieczenia ubezpieczających przed złym czasem spowolnienia na rynku. Niestety, rekompensują to, ograniczając zyski, gdy rynki rosną.
Inne funkcje indeksowane
Oprócz inwestowania w indeks, Twoja konkretna polityka może zawierać inne odniesienia do indeksowania. Najczęściej jest to odniesienie do stopy inflacji w całej gospodarce. Możesz ustrukturyzować swoją politykę tak, aby jej świadczenie z tytułu śmierci było indeksowane do wskaźnika cen konsumpcyjnych, zwiększając się wraz z inflacją. W ten sposób jego siła nabywcza pozostaje niezmieniona w czasie. Jeśli zaczniesz czerpać dochód z wartości gotówkowych polisy, może to być indeksowane do inflacji.
Wybieranie ostrożnie
Chociaż elastyczne polisy na życie mają wiele zalet, ważne jest, aby pamiętać, że mają również ograniczenia. Postrzegane jako inwestycja, ich koszty mogą być wyższe, a zwroty mogą być niższe niż w przypadku wielu konkurencyjnych produktów, nawet wtedy, gdy uwzględniona jest korzyść z zabezpieczenia podatkowego. Poważne spowolnienie na rynkach może zniszczyć znaczną część wartości polisy, konieczność zwiększenia składki lub zmniejszenia świadczenia z tytułu śmierci, aby utrzymać plan w mocy. Może to również obniżyć wartość polisy do tego stopnia, że nie zapewni ona bliskim. Tak jak w przypadku każdej innej decyzji finansowej, rozważ to dokładnie przed zakupem.
