Czy mogę mieć Roth IRA w dwóch miejscach?
Indywidualne rozwiązanie emerytalne Roth jest rodzajem konta emerytalnego, które pozwala inwestycjom rosnąć bez podatku do czasu przejścia na emeryturę. Istnieją zasady dotyczące dokonywania wypłat na rzecz Roth IRA i wysokości wpłat każdego roku, ale nie ma reguły mówiącej, że nie możesz mieć Roth IRA w więcej niż jednej instytucji finansowej.
Wskazówka
Możesz mieć tyle tradycyjnych i Roth kont IRA, ile chcesz, ale nadal podlegasz limitowi, ile możesz wnieść na te konta w sumie. Możesz otworzyć dwa Roth IRA lub nawet więcej z różnymi dostawcami, jeśli oferują różne inwestycje po różnych cenach.
Jak działają Roth IRA
Konto Roth IRA pozwala na dokonywanie wpłat w trakcie życia zawodowego w celu oszczędzania na emeryturę. Pieniądze wpłacone na konto są opodatkowane normalnie, ale kiedy wypłacasz pieniądze z konta, nie płacisz podatku od wszelkich pieniędzy, które wykupiłeś, w tym żadnych zgromadzonych inwestycji lub zysków odsetkowych.
Mogą być dobrą opcją przejścia na emeryturę, jeśli spodziewasz się, że będziesz przechodzić na wyższy podatek, kiedy przejdziesz na emeryturę. Istnieją również warianty Roth innych typów kont emerytalnych, w tym konta w miejscu pracy, takie jak konta 401 (k) i 403 (b), które mogą być dostępne dla Ciebie na podstawie miejsca pracy.
Jeśli pobierzesz pieniądze z Roth IRA lub tradycyjnej IRA, zanim osiągniesz wiek emerytalny 59 ½, zapłacisz karę podatkową w wysokości 10 procent. Istnieją różne wyjątki od tej reguły, a IRS i Kongres okresowo zmieniają zasady, więc może być przydatne śledzenie wiadomości Roth IRA, jeśli masz takie konto.
Jak działają tradycyjne IRA
Tradycyjne IRA oferują oszczędności podatkowe z góry, gdy wpłacasz pieniądze do nich, a nie kiedy przechodzisz na emeryturę i zabierasz pieniądze. Z tradycyjną IRA odliczasz swoje roczne składki od dochodu podlegającego opodatkowaniu w roku, w którym wpłacasz pieniądze na konto. Kiedy wyciągasz pieniądze, płacisz od nich podatek jako zwykły dochód.
Jest to przydatne, jeśli spodziewasz się niższego przedziału podatkowego, gdy przechodzisz na emeryturę niż wtedy, gdy pracujesz i wpłacasz pieniądze do IRA. Dotyczy to wielu ludzi, ponieważ w naturalny sposób zarabiają mniej, gdy przestają pracować.
Jeśli wypłacisz pieniądze przed osiągnięciem wieku 59 ½, musisz nie tylko zapłacić podatek od pieniędzy, które wykupiłeś, ale również zapłacić karę 10 w wysokości IRS. Obowiązują pewne wyjątki, jak w przypadku Roth IRA.
Limity wpłat dla IRA
Możesz co roku wpłacać maksymalnie 5,500 $ na wszystkie swoje konta Roth IRA i tradycyjne konta IRA. Ten limit idzie do $ 6,500, jeśli masz 50 lat lub więcej. Nie możesz wnieść więcej niż zarobiłeś w danym roku, nawet jeśli masz pieniądze na inne oszczędności.
Dla Roth IRA, twoje limity wkładu mogą zostać obniżone, jeśli zrobisz $ 120,000 lub więcej jako pojedynczy filer. Jeśli zarobisz $ 135,000 lub więcej, nie możesz w tym roku wnieść wkładu do nowego lub istniejącego Roth IRA. W przypadku małżonków, którzy wspólnie składają zgłoszenia, limity zaczynają się od $ 189,000, a jeśli złożysz zbiorowy $ 199,000 lub więcej w skorygowanym dochodzie brutto, nie możesz w tym roku wnieść wkładu do Roth IRA.
Wiele kont Roth lub IRA
Nie ma reguły mówiącej, że nie możesz mieć wielu kont Roth IRA lub tradycyjnych kont IRA z różnymi dostawcami. Możliwe, że otworzysz wiele kont, aby skorzystać z różnych możliwości inwestycyjnych w różnych instytucjach finansowych, tak jak możesz mieć wiele kont oszczędnościowych lub kart kredytowych, aby skorzystać z różnych ofert. Możesz również odziedziczyć IRA od kogoś, kto odejdzie i zdecyduje się go zatrzymać w instytucji, w której był on oparty.
Rolling Over Accounting Accounts
Jeśli znajdziesz się na kontach emerytalnych u różnych dostawców lub w instytucji, w której jesteś niezadowolony, możesz rozważyć przeniesienie ich do nowej instytucji finansowej. Przewrócenie pieniędzy IRA oznacza przeniesienie ich na inne konto emerytalne bez kary podatkowej.
Zasadniczo możesz przerzucić 401 (k) s, 403 (b) i podobne konta na konta IRA lub inne konta sponsorowane przez pracodawcę, gdy opuścisz swojego pracodawcę. Możesz najłatwiej przetoczyć konta konwencjonalne na inne konta konwencjonalne i konta Roth na inne konta Roth.
Zasadniczo chcesz, aby instytucje przekazywały środki bezpośrednio z konta na konto bez wysyłania ich między nimi. Jeśli otrzymasz środki, musisz zdeponować je w ciągu 60 dni lub ponieść karę podatkową, chyba że zastosowanie mają pewne wyjątki. Możesz również stawić czoła 20-procentowemu podatkowi u źródła, który musisz uzupełnić z innych funduszy, gdy wpłacasz składki na nowe konto, ale skutecznie odzyskasz je, gdy złożysz podatki. Współpracuj z instytucjami wysyłającymi i odbierającymi, aby upewnić się, że środki zostały wysłane prawidłowo. Istnieją limity częstotliwości, z jaką można przewracać środki z określonego konta, zazwyczaj raz w roku.
Konwersje Roth IRA
W niektórych przypadkach możesz przekształcić tradycyjną IRA w Roth IRA. Możesz to zrobić, nawet jeśli twój dochód jest zbyt wysoki, aby zdeponować pieniądze w zwykłym Roth IRA. Aby dokonać konwersji, musisz płacić podatki od pieniędzy w konwencjonalnej IRA, tak jakby to był twój zwykły dochód za ten rok. Możesz zaplanować to na rok, kiedy będziesz w niższym przedziale podatkowym, jeśli jest to możliwe w twojej sytuacji dochodowej. Po przeliczeniu konta nie będziesz już płacić podatku od tych pieniędzy, nawet jeśli je wycofasz. Może to być korzystne, jeśli spodziewasz się dużych zysków z inwestycji lub spodziewasz się, że po przejściu na emeryturę uzyskasz wysoki podatek dochodowy.
Wyjątki od reguł wypłat
Ogólnie rzecz biorąc, jeśli jesteś w 59 ½, grozi ci kara za wypłacanie pieniędzy z tradycyjnych kont Roth IRA, ale są pewne wyjątki. Wyjątkiem jest to, że zapłacisz podatek, który jesteś winien pieniądze w tradycyjnej IRA lub nie płacisz dodatkowego podatku od pieniędzy na koncie Roth i unikniesz 10 procentowej kary IRS.
Jeśli jesteś w rezerwach wojskowych lub Gwardii Narodowej i jesteś wezwany do czynnej służby, często możesz dokonywać bezgotówkowych wypłat z kont IRA. Jeśli kupujesz swój pierwszy dom, możesz wypłacić do $ 10,000 za powiązane wydatki bez żadnych kar. Możesz wypłacić pieniądze bez kary, aby zapłacić za ubezpieczenie medyczne, gdy jesteś bezrobotny lub zapłacić za wydatki medyczne przekraczające 7.5 procent skorygowanego dochodu brutto IRS. Możesz także wycofać się z niektórych wydatków edukacyjnych.
Obowiązkowe minimalne wypłaty
Tradycyjne IRA wymagają, abyś zaczął pobierać minimalne wypłaty po osiągnięciu wieku 70 ½ lub stawieniu czoła ciężkiej karie podatkowej. Możesz sprawdzić wymagane dystrybucje na podstawie posiadanych udziałów i wieku w tabelach podatkowych IRS. Nie musisz brać takich dystrybucji z Roth IRA, jeśli nie chcesz. Jeśli jednak odziedziczysz Roth IRA, musisz co roku pobierać obowiązkowe minimalne wypłaty z konta, począwszy od roku po śmierci pierwotnego właściciela, lub po prostu wziąć wszystkie pieniądze z góry.
