Jaka jest wartość wykupu renty?
Renty są hybrydą inwestycji i ubezpieczeń. Zasadniczo przypominają one polisę na całe życie, która została przekalibrowana, aby zapewnić dochód emerytalny, zamiast ryczałtu w chwili śmierci. W dowolnym momencie po dacie zakupu, ale zanim zaczniesz pobierać dochód emerytalny, możesz zdecydować się na „zrzeczenie się” renty i odzyskanie jej skumulowanej wartości pieniężnej. Jednak rezygnacja z renty może spowodować znaczne obciążenia.
Jak oni pracują
Przed wypłatą renty ważne jest, aby zrozumieć, jak działają. Kupuje się je z kwotą ryczałtową, taką jak wypłata emerytury lub loterii, lub przez mniejsze składki przez dłuższy okres. Firma inwestuje te fundusze i generuje zysk. W końcu zamieniasz tę skumulowaną inwestycję w dochód emerytalny, który oblicza się na trwający przez określony czas lub do śmierci. Jednak, podobnie jak w przypadku polis ubezpieczeniowych, czasami trudności finansowe lub zmiana strategii oznacza, że będziesz chciał wypłacić swoje pieniądze wcześniej. To może stać się kosztowne, w zależności od okoliczności.
Obliczanie wartości rezygnacji
Otrzymasz roczne sprawozdania od swojej firmy ubezpieczeniowej, wyszczególniające bieżące wartości zgromadzone w rencie. Niektóre z nich są łatwiejsze do odczytania niż inne, więc może trzeba zadzwonić do ich linii obsługi klienta i zadać kilka pytań. Wartość wykupu pieniężnego renty jest równa sumie składek i wszelkich dochodów z inwestycji, które zostały zgromadzone do tej daty, pomniejszonej o wszystkie wypłaty lub pożyczki, które już zostały zaciągnięte. W zależności od tego, jak długo utrzymujesz rentę dożywotnią, może również istnieć znaczna opłata za wykup.
Opłaty za poddanie się
Zarządzanie rentami jest bardziej kosztowne niż inne rodzaje inwestycji. Ubezpieczyciel uiszcza opłaty na rzecz zarządzających inwestycjami w celu zarządzania funduszami i płaci subemitentom opłaty za obliczenie potencjału długowieczności. W większości przypadków płaci również brokerowi znaczną prowizję z góry. Jeśli chcesz wypłacić pieniądze w ciągu pierwszych kilku lat posiadania renty, firma może nałożyć sztywne opłaty za umorzenie w celu odzyskania kosztów. Mogą one być tak wysokie, jak procent 10 we wczesnych latach. Będą spadać z czasem, aż znikną, zwykle po ośmiu latach, ale w międzyczasie będą cię ciąć w twoje fundusze.
Rozważania podatkowe
Ważne jest, aby nie zapomnieć o podatniku, jeśli myślisz o rezygnacji z renty. Renty to pojazdy emerytalne, a fundusze w kontrakcie rosną bez podatku, dopóki renta nie zostanie zwrócona. Następnie każdy grosz wzrostu twojej renty podlega opodatkowaniu według twojej krańcowej stopy. Co gorsza, jeśli jesteś w wieku 59 1 / 2, kiedy rezygnujesz z umowy, zapłacisz dodatkową opłatę w wysokości 10 procent części podlegającej opodatkowaniu. Pomiędzy opłatami za poddanie się a implikacjami podatkowymi, rezygnacja z renty nie jest czymś, co należy zrobić bez starannej refleksji.
