Jak obliczyć najdroższy dom, jaki możesz kupić
Zdecydowałeś, że chcesz kupić dom, ale zanim zaczniesz szukać, musisz spojrzeć na swoje finanse, aby nie zakochać się w domu, na który Cię nie stać. O ile nie planujesz płacić gotówką, musisz zacząć od spojrzenia na swój miesięczny dochód, aby obliczyć, ile możesz wydać na kredyt hipoteczny.
Gdy poznasz kwotę, którą możesz przeznaczyć na koszty mieszkaniowe każdego miesiąca, możesz obliczyć maksymalną kwotę domu, na jaką Cię stać. Pożyczkodawcy przyglądają się dwóm głównym wskaźnikom: wskaźnikowi front-end, który mierzy tylko wydatki związane z hipoteką w porównaniu do dochodu przed opodatkowaniem, oraz wskaźnik back-end, który mierzy wszystkie kwoty spłaty zadłużenia w porównaniu do dochodu przed opodatkowaniem.
Oblicz stosunek front-end i back-end
Pomnóż swój miesięczny dochód przed opodatkowaniem przez współczynnik front-end. Zazwyczaj pożyczkodawcy nie pozwolą, aby Twój współczynnik frontend przekroczył 28 i procent 33. Na przykład, jeśli twój dochód przed opodatkowaniem wynosi 5,300 $, a możesz pozwolić sobie na spłacenie procentu 33 dochodu na wydatki związane z hipoteką, pomnóż 5,300 $ przez 0.33, aby uzyskać 1,749 $.
Pomnóż swój miesięczny dochód przed opodatkowaniem przez maksymalny wskaźnik zaplecza dozwolony przez pożyczkodawcę. Większość pożyczkodawców nie chce, aby twój wskaźnik zaplecza przekraczał procent 36. Kontynuując przykład, pomnóż $ 5,300 przez 0.36, aby uzyskać $ 1,908.
Liczba w płatnościach pożyczek
Dodaj wszelkie inne płatności kredytu, które musisz dokonywać każdego miesiąca. Na przykład, jeśli masz spłatę kredytu studenckiego w wysokości 250 i spłatę kredytu samochodowego w wysokości 100, Twoje pozostałe miesięczne raty kredytu wynoszą łącznie 350.
Odejmij pozostałe miesięczne raty kredytu od kwoty wskaźnika zadłużenia, aby obliczyć maksymalną spłatę kredytu hipotecznego w ramach wskaźnika zadłużenia. W tym przykładzie odejmij $ 350 od $ 1,908, aby uzyskać $ 1,558.
Oblicz swój budżet miesięczny
Skorzystaj z mniejszego wskaźnika front-end lub back-end minus spłaty kredytu, aby ustalić, ile możesz sobie pozwolić na wydatkowanie każdego miesiąca na koszty mieszkaniowe. W tym przykładzie stosunek zaplecza $ 1,558 jest mniejszy.
Od mniejszego z dwóch współczynników odejmij kwotę, którą spodziewasz się zapłacić z tytułu ubezpieczenia domu i podatków od nieruchomości. Na przykład, jeśli oszacujesz miesięczne koszty nieruchomości na 240, a miesięczny koszt właściciela domu to 60, miesięczny budżet na koszty mieszkania spadnie z 1,558 do 1,258.
Ceny te mogą się różnić w zależności od lokalizacji i wartości domu, nawet w tym samym regionie. Jednak pośrednik w obrocie nieruchomościami lub agent ubezpieczeniowy powinien być w stanie zapewnić zasięg w obszarze, którego szukasz.
Określ maksymalną hipotekę
Dodaj od 0.5 do 1 procentu do przewidywanej stopy procentowej, jeśli nie możesz dokonać przedpłaty w wysokości co najmniej 20 procentu w domu, aby uwzględnić prywatne ubezpieczenie kredytu hipotecznego. Na przykład, jeśli oczekujesz procentowej stopy procentowej 4 od twojego kredytu hipotecznego, dodaj 1 do 4, aby uzyskać procent 5. Kredytodawcy wymagają tego ubezpieczenia, aby chronić je przed stratami, jeśli dom straci wartość, a ty nie spłacisz pożyczki. Jeśli możesz sobie pozwolić na procentową zaliczkę w wysokości 20, pomiń ten krok.
Użyj kalkulatora finansowego, aby obliczyć maksymalną kwotę, jaką możesz pożyczyć, wprowadzając kwotę budżetu mieszkaniowego, termin spłaty kredytu hipotecznego i szacunkową stopę procentową. Na przykład miesięczna płatność 1,258 w USD z procentową stopą procentową 5 w latach 30 daje maksymalną hipotekę w wysokości 234,342.27.
Dodaj kwotę, którą możesz zapłacić jako zaliczkę, do maksymalnej kwoty kredytu hipotecznego, aby obliczyć najdroższy dom, na jaki Cię stać. Na przykład, jeśli masz zaoszczędzone $ 50,000 do wykorzystania jako zaliczkę, dodaj $ 50,000 do $ 234,342.27, aby stwierdzić, że najdroższym domem, który możesz kupić, będzie $ 284,342.27.
Inne uwagi
Jeśli jesteś singlem bez dzieci i możesz sobie pozwolić na wydatek większego procentu twojego obecnego dochodu, możesz być w stanie pozwolić sobie na górną granicę zakresu wskaźników front-end. Jeśli jesteś w związku małżeńskim z małymi dziećmi i chcesz, aby jeden z małżonków nie pracował, niższy odsetek jest prawdopodobnie lepszy, nawet jeśli pożyczkodawca pozwala ci pożyczyć więcej.
Nie zapomnij wziąć pod uwagę kosztów zmian i aktualizacji. Zupełnie nowy dom może być w stanie przeprowadzki. Jednak w przypadku posiadanego domu warto wziąć pod uwagę koszty malowania, nowe dywany, urządzenia lub cokolwiek, czego osobiście możesz potrzebować, aby uczynić go bardziej znośnym.
Wskazówka
- Jeśli jesteś singlem bez dzieci i możesz pozwolić sobie na większy procent bieżącego dochodu, możesz być w stanie pozwolić sobie na najwyższą granicę zakresu wskaźników front-end. Jeśli jesteś w związku małżeńskim z małymi dziećmi i chcesz, aby jeden z małżonków nie pracował, niższy odsetek jest prawdopodobnie lepszy, nawet jeśli pożyczkodawca pozwala ci pożyczyć więcej.
ostrzeżenie
- Nie zapomnij wziąć pod uwagę kosztów zmian i aktualizacji. Nowy dom może być w stanie przeprowadzki. Jednak w przypadku domu używanego weź pod uwagę koszt malowania, nowe dywany, urządzenia lub cokolwiek innego, czego osobiście możesz potrzebować, aby uczynić go bardziej znośnym.
