Przeczytaj uważnie wszystkie dokumenty kredytowe przed podpisaniem.
Nawet jeśli twoje intencje są dobre, niektórzy kredytodawcy pobierają opłatę, jeśli co miesiąc płacisz zbyt dużo od kwoty głównej pożyczki kapitałowej. Naprawdę złą wiadomością jest to, że kary za przedpłatę mogą uniemożliwić wcześniejsze spłacenie pożyczki. Płacenie więcej od kwoty głównej prowadzi zasadniczo do spłacenia tego, co jesteś winien przed upływem terminu spłaty pożyczki, a to oznacza, że pożyczkodawca traci pieniądze.
Ujawnienie kary za przedpłatę
Poproś pożyczkodawcę bezpośrednio, czy będziesz odpowiedzialny za zapłacenie kary przedpłaty, jeśli spłacisz wcześniej kredyt mieszkaniowy. Możesz być w stanie wynegocjować niższą stawkę karną lub nawet zrzeczenie się opłaty, zgadzając się pójść z tym samym pożyczkodawcą, jeśli kiedykolwiek zdecydujesz się na refinansowanie pożyczki. Kary przedpłaty różnią się w zależności od kredytodawcy. Niektórzy kredytodawcy pobierają stałą opłatę; inni obniżają stawkę, im dłużej płacisz za pożyczkę. Banki generalnie nakładają karę przedpłaty na pewien procent początkowego salda pożyczki lub kwotę odsetek, które płacisz za określoną liczbę miesięcy. Przed podpisaniem linią przerywaną przeczytaj uważnie informację o karze za przedpłatę. Jeśli nie wiesz, na co cię stać, spłacenie zaległego salda może znacznie zwiększyć całkowity koszt pożyczki.
Negocjowanie z pożyczkodawcą
Jeśli myślisz o sprzedaży lub refinansowaniu domu, a twoje dokumenty kredytowe zawierają klauzulę przedpłaty, jedną z opcji jest rozmowa z pożyczkodawcą. Sprawdź, czy pożyczkodawca zgodzi się usunąć postanowienie z pożyczki. Chociaż może być konieczne zapłacenie wyższej stopy procentowej lub więcej punktów w zamian za refinansowanie kredytu, może to kosztować mniej niż kara przedpłaty. Płacenie większej liczby punktów jest zazwyczaj lepszą opcją, ponieważ płacisz tylko raz, podczas gdy refinansowanie pożyczki po wyższym oprocentowaniu będzie kosztować więcej pieniędzy w dłuższej perspektywie.
Powód kar przedpłaty
Kredytodawcy nakładają kary za przedpłatę jako sposób ochrony swoich inwestycji. W szczególności małe i subprime kredytodawcy zazwyczaj pobierają kary za przedpłatę. Kiedy spłacasz pożyczkę wcześniej, pożyczkodawca robi mniej pieniędzy w odsetkach. Powód, dla którego spłacasz pożyczkę wcześniej, nie ma znaczenia dla kredytodawcy. Kredytodawca troszczy się tylko o to, by bank nie zarobił tyle pieniędzy. Nałożenie kary za przedpłatę gwarantuje pożyczkodawcy pewną kwotę zysku, który spodziewa się zarobić, udzielając Ci pożyczki. Odwołujesz się, jeśli zdasz sobie sprawę, że zbytnio spieszyłeś się z podpisaniem dokumentów kredytowych. The Truth in Lending Act daje trzy dni, aby zmienić zdanie na temat zaciągnięcia pożyczki na akcje. Musisz powiadomić pożyczkodawcę na piśmie w ciągu trzech dni od wydania pożyczki, którą chcesz anulować.
Linia kredytowa kapitału własnego
Chociaż nie wszystkie linie kredytowe i kredyty na akcje mają wiele kar przedpłat. Linia kredytowa kapitału własnego, czyli HELOC, jest innym rodzajem pożyczki kapitałowej. W odróżnieniu od tradycyjnej pożyczki kapitałowej, HELOC zazwyczaj nie ponosi kary przedpłaty, chyba że zamkniesz konto po spłacie salda, które jesteś winien. Jeśli pozostawisz konto otwarte, abyś mógł je później pożyczyć, pożyczkodawca zwykle nie nalicza kary za przedpłatę.
