Certyfikat depozytów IRA i sposób ich działania
Indywidualna umowa emerytalna umożliwia odroczenie podatku od części dochodu poprzez umieszczenie go na koncie emerytalnym. W ramach IRA możesz wpłacać pieniądze na wiele różnych możliwości inwestycyjnych, w zależności od tego, co oferuje Twój bank lub biuro maklerskie. Wśród opcji są certyfikaty depozytowe, specjalistyczne konta bankowe z minimalnym okresem inwestycji oraz opłaty za wcześniejsze wypłaty.
Wskazówka
Certyfikat depozytowy IRA działa podobnie do każdej innej płyty CD, z tym że znajduje się w IRA. Przed otwarciem takiego konta należy upewnić się, że rozumiesz stopę procentową, długość depozytu i wszelkie kary za wcześniejsze wypłaty.
Jak działają certyfikaty depozytowe
Certyfikat depozytowy to konto dostępne w wielu bankach i kasach oszczędnościowo-kredytowych. Zasadniczo zgadzasz się przechowywać pieniądze na płycie CD przez pewien czas w zamian za wyższe oprocentowanie. Jeśli wcześniej wypłacisz swoje pieniądze, musisz zapłacić karę. Po wygaśnięciu tego terminu zazwyczaj możesz rzucić pieniądze na inną płytę CD, przenieść je na inny rodzaj konta lub wypłacić.
Różne konta mają różne kary, a także różne zasady określające, czy stopy procentowe mogą ulec zmianie i czy można dodać dodatkowe środki po otwarciu płyty CD. Niektóre płyty CD mają minimalne salda lub oferują lepsze oprocentowanie, jeśli wpłacisz więcej pieniędzy na konto. Możesz robić zakupy online lub fizycznie odwiedzając banki, aby zobaczyć dostępne opcje.
Opcje ubezpieczenia i CD
Płyty CD są prawie zawsze ubezpieczone przez Federalną Korporację Ubezpieczeń Depozytów do kwoty 250,000. Jeśli są emitowane przez SKOK, są ubezpieczone przez Krajową Administrację Unii Kredytowej.
Często możesz także inwestować w płyty CD za pośrednictwem pośredników inwestycyjnych. Te płyty CD są nazywane płytami brokowanymi i mogą zapewniać dobre stawki. Niektórzy brokerzy pomogą Ci automatycznie rozdzielić fundusze między bankami, aby uniknąć limitu FDIC na jednym koncie, jeśli inwestujesz dużo pieniędzy.
Niektóre instytucje oferują płyty CD i inne konta tylko niektórym osobom. Na przykład kasy oszczędnościowo-kredytowe mogą być otwarte tylko dla mieszkańców niektórych miejsc lub pracowników niektórych firm. Instytucja finansowa o nazwie USAA oferuje członkom służb zbrojnych i ich krewnym tylko certyfikat rachunków depozytowych USAA i inne usługi.
Jak działają IRA
IRA to konto emerytalne, na którym możesz co roku zasilać fundusze, zwykle do maksymalnej kwoty 5,500 $, jeśli masz poniżej 50 i 6,500 $ rocznie. Nie płacisz podatku od pieniędzy, które wkładasz do IRA, ale płacisz podatek od pieniędzy, które pobierasz, więc skutecznie odraczasz swoje podatki, dopóki nie przejdziesz na emeryturę.
Jest to dobra okazja, jeśli spodziewasz się, że będziesz przechodzić na emeryturę w tej samej lub niższej grupie podatkowej, ponieważ wiele osób jest w tym momencie, ponieważ nie mają już tradycyjnej pensji. Możesz wypłacić pieniądze wcześniej z IRA, zanim osiągniesz wiek emerytalny 59 ½, ale zapłacisz podatek według normalnej stawki podatku dochodowego od wypłacanych pieniędzy, a także dodatkową karę procentową 10 na IRS. Obowiązują pewne wyjątki, ale ogólnie zachęca się Cię do zatrzymywania pieniędzy w IRA, dopóki nie osiągniesz minimalnego wieku.
Zrozumienie Roth IRA
Wyspecjalizowane IRA o nazwie Roth IRA pozwalają płacić podatek od pieniędzy wpłacanych na konto, ale nie płacić podatku od wypłat, w tym dochodów z inwestycji. Mogą być dobrą okazją, jeśli spodziewasz się zarabiać dużo pieniędzy na inwestycjach lub będąc w wysokiej grupie podatkowej po przejściu na emeryturę.
Otwarcie IRA
Możesz otworzyć IRA z wieloma bankami, biurami maklerskimi i innymi instytucjami finansowymi. Różne IRA oferują dostęp do różnych inwestycji, zwykle obejmujących obligacje, akcje, fundusze wspólnego inwestowania i fundusze indeksowe. IRA nie mogą być legalnie inwestowane w przedmioty kolekcjonerskie, takie jak monety lub dzieła sztuki, ale w przeciwnym razie ludzie mają swobodę inwestowania w cokolwiek chcą, pod warunkiem, że mogą znaleźć dostawcę konta, który to pozwala.
Możesz otworzyć więcej niż jeden IRA, ale roczny limit składek obowiązuje na wszystkich kontach IRA. Konta emerytalne w miejscu pracy, takie jak 401 (k), 403 (b), a nawet SEP i SIMPLE IRA, mają własne oddzielne limity składek.
Inwestycje CD IRA
Wielu dostawców IRA pozwoli ci inwestować w certyfikaty depozytowe. Niektóre mają konta IRA, które inwestują wyłącznie w płyty CD, a niektóre oferują płyty CD w ramach szeregu inwestycji. Rozejrzyj się, aby znaleźć to, czego szukasz u dostawcy, jeśli chcesz wybrać tę trasę.
Tradycyjnie wielu inwestorów IRA decyduje się na inwestycje w akcje lub inne inwestycje o wyższym ryzyku i, miejmy nadzieję, o wyższym zwrocie niż płyty CD i inne konta bankowe, aby mieć więcej pieniędzy na przechodzenie na emeryturę. Jednak inwestorzy zbliżający się do przejścia na emeryturę mogą podjąć coś mniej ryzykownego, w którym to przypadku CD IRA może być dobrym wyborem dla niektórych lub wszystkich twoich funduszy. Roth IRA często nie są dobrym wyborem dla inwestycji o niskiej stopie zwrotu, takich jak płyty CD, ponieważ ich korzyść wynika z nieopłacania podatku od dochodów z inwestycji.
Kary za wcześniejsze wycofanie
Płyty CD zwykle niosą kary za wcześniejsze wypłaty z banku wydającego, a IRA mogą ponieść kary za wcześniejsze wypłaty z IRS. Jeśli masz pieniądze na płycie CD IRA i wypłacasz je przed upływem terminu CD, gdy jesteś pod 59 ½, skutecznie spotkasz się z dwiema karami.
Ani IRA, ani CD nie są generalnie dobrym środkiem zaradczym, którego od razu możesz potrzebować. IRA są zwykle uważane za instrumenty inwestycji długoterminowych, a płyty CD są dobre dla inwestycji średnioterminowych o niskim ryzyku.
Niektóre osoby konstruują tak zwane drabiny CD, zawierające wiele kont CD, które dojrzewają w różnych terminach, aby mieć dostęp do gotówki w regularnych odstępach czasu w nagłych przypadkach lub gdy pojawi się dobra okazja inwestycyjna. Może to pomóc w uniknięciu kar za wypłatę CD, ale nie pomoże uniknąć kar IRS, jeśli płyty CD są w IRA.
Wyjątki dotyczące wcześniejszego wycofania IRA
W niektórych przypadkach możesz wcześniej wypłacić pieniądze z IRA bez kary podatkowej. Po prostu zapłacisz podatek od pieniędzy, które wypłacisz jako zwykły dochód. Jeśli jesteś niepełnosprawny lub płacisz rachunki medyczne przekraczające 7.5 procent skorygowanego dochodu brutto lub jesteś bezrobotny i musisz wykupić ubezpieczenie zdrowotne, możesz to zrobić. W określonych okolicznościach możesz również wypłacić pieniądze wcześniej, jeśli zostaniesz powołany do czynnej służby jako członek Gwardii Narodowej lub rezerw wojskowych. Kupujący po raz pierwszy mogą wypłacić do 10,000 $ bez kary za zakup domu, a niektóre wydatki edukacyjne również kwalifikują się do wypłaty bez kary. Kary wpłacane do banku mogą nadal obowiązywać, jeśli pieniądze znajdują się na płycie CD oraz w IRA.
Obowiązkowe minimalne wypłaty
Po osiągnięciu wieku 70 ½ musisz co roku pobierać minimalną kwotę z konta IRA. IRS publikuje tabele pokazujące, ile musisz wypłacić w zależności od wieku i salda konta. Jeśli tego nie zrobisz, możesz spotkać się z wysokimi karami podatkowymi w wysokości do 50 procent kwoty, którą powinieneś wypłacić. Jest to poziom wyższy niż jakikolwiek federalny poziom podatku, który płacisz przy wypłatach. Niektóre instytucje mogą zezwolić na zniesienie opłat za wcześniejsze pobranie pieniędzy z płyty CD, jeśli w przeciwnym razie spowodowałoby to, że byłbyś winien karę podatkową za brak minimalnej dystrybucji.
